ローンの話

家を建てるにあたり、宝くじやロトで大当たりしてほしいと願う人は多くいると思います。マモ家もその仲間。宝くじに費やすお金を家の費用に回す方が賢いのでしょうが、くじは買わなければ当たらない。・・・あ〜あ、ジレンマ。

そんなアホらしい話はさておき、マモ家のローンは某大手民間銀行の住宅ローンで、金利は２.７６％の固定。ボーナス払いなしの元本均等返済。夫の退職金が担保となるため、保証人不要というのが夫にとって大きなポイントのようです。

問題は金額と期間ですよね。とりあえずは１０００万円を１０年で、と考えていました。が、それですと家づくりのためには少々予算として少ない。そこで、今の家賃を返済額として逆算してみると、１２００万円までOKとの試算結果が。

それにしても、家づくりの借金にしては少なめですよね。マモ家はそんなにお金持ちなのでしょうか？　違います。これは夫の年齢が理由です。夫は今年で４５歳。２０年ローンなんて組めません。そんな夫が４０歳の時に長男が誕生（そうなんです、我が家では夫の還暦と長男の成人式が一緒にお祝いされるのです）。今から１０年後には長男の教育にもお金が掛かる頃だろうから、それまでに家のローンを終わらせておきたい狙いです。

そして、我が家には更なる「足かせ」が。まあ、ローン関連の本を読んでいると、どこにでも出てくるアドバイスではありますが、手持ちのお金を全部家につぎ込むのではなく、３〜６ヶ月分の生活費は残すようにとありますね。我が家はその手持ち分をできれば５００万円、少なくとも３００万円は残す予定です。これは夫が海外転勤の可能性が高いため、その時の生活設営に必要とされる金額です。「この５００万円を家につぎ込めればなあ」とは思うものの、各家庭にはそれぞれの事情があり、これがマモ家の事情なのだから仕方がないですね。

そして、なるべく家づくりとは直接関係のない諸費用なるものを減らすため、妻は土地や家の登記を自力で行うことを計画中。そのための本も買いました。うまくいけば２０万円程度は浮かすことができるはずと、捕らぬ狸の皮算用。

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・・・とここまで順調にプランニングしているつもりの超楽天的妻でしたが、先日超現実派の夫より爆弾発言が。それは「過去半年ほど月に１５万円以上赤字を出している。これでローンなんて組んでいいのか？」という恐ろしい内容！　マモ家の家づくり計画に早くも暗雲が。果たしてこの決着は如何に着くのでしょうか？

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土地の比較を資金面から考える

GW中は思案期間となっているマモ家なので、特に動きがあるわけでもなく、ですのでブログネタも生じません。いつのまにやら住まいブログの「自然素材」カテゴリーで４位になっていたのでとっても驚いたのですが、３日程更新しないでいたら、当然のことながら順位が下がっていました。それでも、こうしてクリックして下さる方がいらして、とてもありがたく思っています。

さて、昨日の夜夫と土地について話し合いました。夫がつらつらと考えていたことは、どちらの土地も条件にあまり差がないのであれば、金銭面でのことを考慮したいと。

つまり、公園の土地は更地ですから、当たり前ではありますが新築となります。そして私たちは耕木社の阿保親方にお願いするつもりでした（まだ承諾の返事を頂いていないので、確定はしていません）。以前少しだけお話しに伺った際に、建築費として１２００〜１３００万円の借金を覚悟しなくてはならないのだろうという感触でした。

新築のための費用も勿論ピンキリなのですが、私たちが希望する無垢の木を使い、伝統工法での建築となりますと、人工がより多くかかり木工費も増えることから、自ずと最低ラインは決まってきます。その最低ラインを見積もっての上記借金額です。

一方、古屋付きの土地はリフォーム＋増築となります（あの廃屋を直すのに「リフォーム」と言うのにはちょっと無理がありますが）。勿論リフォームや増築にも上限はないのですが、現時点で古屋には１０畳間が２つあるので、それに水回り（台所、トイレ、風呂）を付ければ、とりあえず最低限の生活スペースは確保されます。

再生を請け負う工務店からは概算の概算見積もりすら聞いていない状況なので、素人にはなかなか判断できませんが、贅沢を望まなければ新築のような借金をしなくても済むのではと夫は考えているようです。おまけに元々ある家は、私たちの希望する無垢の木、自然素材（土壁に漆喰）でできています。

その夫の話し振りから推察するに、私が望んでいる木製サッシの取り付けは夫の予算に含まれていない様子。断熱材などはあとから付け足すことはできないので、そういったことは最初の再生工事段階でお金をかけるけれども、サッシの交換はあとでもできるだろうから、とりあえずはアルミサッシ、もしくは現在古屋についているガラス戸の再利用で済ませると。

そんなこんなの節約で、なるべくならば借金をせずに済ませたいというのが夫の現在の心境のようです。

夫曰く、ーどこの家庭でもそうでしょうがー家を建ててそれで終わりではなく、また家を持つことが最大唯一の目標ではなく、その後の子供の教育資金のこと、自分たちの老後資金のことを考えると、目一杯の借金は背負いたくないとのこと。

以下はマモ家の特殊事情ですけれど、夫の仕事は海外勤務が多く、単身赴任でなく家族で渡航するとなると、インターナショナルスクールは年間で４〜５百万円という学費がかかります。また、次男は先天性の病気を持っており、いわゆる身体障害児となります。生まれつきハンディキャップを背負う次男に、お金を理由に彼の選択をこれ以上減らしたくないという親としての気持ちもあります。

また、以前の「ローンの話」でも書きましたが、これにプラスして夫の年齢（今年で４５歳）というのもネックというか、やはり若い人に比べて資金繰り計画のスパンが限定されてきます。

今までは土地の候補は公園の土地だけだったので、夫も出費については覚悟を決めていたのですが、もう一つ有力な候補が現れ、しかも費用についても差が出るということで、以上のようなことを考え始めたそうです。

確かにお金の問題は大きいです。私にとっても家づくりは唯一の目標ではありません。夫の話に頷きつつ、こういう観点から見ることは考えたことがなかったなあと、改めて夫を見直すのでした。いつも近視眼的な私に対し、長期スパンを見据える夫なのです。


↓　↓　住まいブログのランキングに登録しています。土地については最終的かつ重要な決断の時が刻々と近づいています。悔いのないようにしたいと思います。